В статье дадим краткие советы, по существу, без "воды", советы основанные на 12 летнем опыте в финансовом консалтинге при работе с более чем топ 200 банков РФ с 2009 по 2018 гг.
Рассмотрим залоговые кредиты размером от 5 млн. руб. и более. Без залоговые кредиты в рамках данной статьи не будем рассматривать, так как там работает скоринговая программа и отличительные алгоритмы анализа. Подписывайтесь на рассылку и следите за новыми выпусками статей подписаться
Приступаем :)
Понятно, что в каждом банке свои критерии и правила, дадим советы по ключевым параметрам, которые применимы в большей степени к системообразующими банками в РФ топ 50.
Итак, изначально надо понимать базовые стоп факторы, это те факторы при которых как правило ни в одном банке РФ не сможете получить кредит.
Факторы, которые снижают вероятность получение кредита:
Факторы, которые снижают процентную ставку по кредиту:
Чем ниже риск у кредитора касательно возвратности выданного кредита, тем ниже процентная ставка по кредиту. Все нижеуказанные факторы выходят из данного правила:
Общий принцип оценки кредитоспособности:
Примерно 90% банков в РФ оценивают кредитоспособность заемщика по методике ЕБРР (европейского банка реконструкции и развития). Основной его принцип проверять кредитополучателя с учетом российской действительности, например брать во внимание управленческую отчетность, что, к примеру в Европе категорически не допустимо. Так как малый и зачастую средний бизнес в РФ работают в авральном режиме, не имея прозрачных и равноправных правил игры для всего бизнеса в РФ, то зачастую нарушают нормативы законодательства и классические правила экономики. Это и многое другое берётся во внимание и заноситься в так называемый "консолидированный сводный отчет" для вынесения в последующем на кредитный комитет.
Обязательно выезжает представитель банка на место ведения бизнеса и лично проверяет актуальность указанной информации в предоставленных вами документах. Помимо проверки указанных вами данных, представитель на свое "субъективное" усмотрение может дописать от себя все то, что считает необходимым по ситуации, так называемое "ситуационное суждение кредитного специалиста".
Наличие в штате финансового директора или бухгалтера с опытом взаимодействия с банками в разрезе получения заемных средств, дает компании большое преимущество. Если же нет такого специалиста, то внимательно заполняете анкету, не стесняйтесь звонить кредитному специалисту, который вам направил анкету, перечень документов и консультироваться по непонятным для вопросам.
Ну а если совсем сложно с этим делом разобраться, да и времени очень мало, кстати стоит обратить внимание на тот факт, что отказ банка негативно сказывается на ваш кредитный рейтинг, то можете обратиться к кредитному брокеру, только очень внимательно относитесь к выбору данного финансового партнера. Читайте в статье как правильно выбрать кредитного брокера и не ошибиться в его компетенции
Дополнительные важные советы:
1. Когда формируете пакет документов для банка, то подписывайте каждый файл и сегментируйте их, не нужно кучей присылать все, если бухгалтерский баланс, то так и подписывайте файл: баланс ф1 за 2017 год и так далее.
Во-первых, это правило делового тона, во-вторых, из-за того, что желающих получить кредит всегда больше, чем возможности у кредиторов его выдать, зачастую кредитный специалист банка к вашим документам и не притронется, за исключением если ваша компания известна, но если она известна, то там другой уровень бизнес процессов и такого не допускают :).
2. Читайте внимательно требования и условия кредитной программы банка на сайте.
Наберите в поисковой строке Яндекса или Гугл то, что вам необходимо в кавычках, например "кредит на развитие бизнеса" и смотрите первые 3-4 троки и 4 снизу, где написано реклама, банки, которые рекламируют данный продукт в самом дорогом виде интернет-рекламы (контекстная) реально на текущий момент нацелены на кредитование и располагают необходимым фондированием. Кавычки отсекают лишние словоформы и делают поиск максимально релевантным (это обычный оператор поисковых машин).
3. Адекватно оценивайте свои возможности, умейте адекватно соотносить свои желания и возможности. Зачастую, когда собственники бизнеса загораются какой-либо идеей, их практически не остановить, их горячий разум начинает упускать из виду даже весьма очевидные вещи, на которые стоило бы обратить внимание при как минимум финансовом планировании. Понятно Россия специфическая страна и здесь очень сложно что-либо с высокой точностью просчитать, однако не пренебрегайте как минимум "базовым финансовым моделированием".
Не нужно сильно "мудрить" с финансовой отчетностью, стараясь ее приукрасить. Поверьте, банковские специалисты даже среднего уровня все хорошо видят, что менялось. Если сильно хотите это сделать, то делайте это в пределах разумного не более 15% от реальной ситуации вашего бизнеса.
Конечно, это лишь некоторые советы и факторы, в реальности их намного больше и зачастую присутствует совокупность факторов. Однако выполнение вышеуказанных рекомендаций, поможет вам существенно увеличить вероятность получения кредита и снизить процентную ставку.
Желаем вам удачи в привлечении займов!
С уважением команда Инвест - Менеджмент Групп.
